手机支付的未来，是 NFC还是二维码？

　　手机支付的发展要经历三天。

　　第一天，大地上什么都没有，大家都在说海东边的那个小岛上，有一种神奇的光明叫 NFC，众人一直讨论到傍晚夕阳下山，天黑了，不甘心黑暗的人终于摸索着燃起了 NFC 的火堆，那是一些看好“钱途”的人们在夜晚里点起的，而且时不时火堆旁会出现政府和国企大佬的身影，他们间或扔下一个大木棍，火一下子旺了一下，但很快又回归正常，临近清晨，黑暗里已出现了许多 NFC 的火堆，但都燃不大。

　　第二天，黎明已经到来，新升的光明叫二维码，但那群人还在继续围 NFC 着的火堆，坚信 NFC 不死，这时从西方来了一个人带来一个新的 NFC 火苗—— ApplePay，它很酷，燃烧着一种具有中华特色的薪柴——X 格，少数衣着光鲜的人们开始朝他聚拢，他们甚至不愿意正视已经大亮的白天，宁要火堆的温暖，渐渐的从前建立的一个个 NFC 火堆也跟着旺起来了。大白天里，很多人聚在火堆前，其中有些人是知道火堆可以烹饪他们的珍馐，而其他的为了什么，可能连他们自己也不清楚。

　　第三天，还没有到来。

　　ApplePay 可以走多远

　　作为一个手机支付行业的从业者，谈一点想法。

　　手机支付已是第二轮翻炒

　　手机支付 / 移动支付 / 移动电子商务 / 手机钱包 /……这些词印象里是在 2007 年左右在国内被吵热，大约在 2012 年左右被新炒热的“大数据”、“云”这些光芒四射的新词盖了风头，之后消逝在主流媒体，偶然也冒头但相对低迷。

　　虽然不在风口浪尖，但几个顶级的互联网365bet买球游戏近年已经星火燎原，潜移默化的推进，现在到处都是支付宝嘀一下，从用户侧感觉不像是颠覆式的创新，其实手机支付体系在中国已经完全发展成熟。

　　刷支付宝刷微信，感觉体验和刷公交卡差不多，但支撑这套体系的系统远比公交卡系统要庞大、复杂、精密、完善，笔者曾经在 2009 年写过一篇文章——《基于 4P 和 4C 的移动支付体系的构建》，描述了一个365bet买球游戏如何搭建手机支付平台——涵盖手机钱包(主要以 NFC 射频通信为核心，以二维码通信为辅)、B2C 商城、后台账户、订单系统等等一系列的框架，而且设计了各种信息通道和客户界面，文章更着重在市场营销方面，当时还很有前瞻性，今天除了 NFC 链条其他已经基本实现了，文章讲到的类似内容目前在互联网上已经一搜一把，耳熟能详熟视有睹了。

　　但为什么笔者当时没有去拿着这文章忽悠 VC 创业呢，这就是今天要说的两个话题：NFC 与二维码的技术之争、体制之争，这两个话题很难拆分讲，会有交叠，总的结论是眼下 NFC 已经不是二维码的对手。

　　手机支付与二维码的技术之争

　　ApplePay 是个貌似高 X 格的话题，因此会有很多人关注，但其实技术上没有什么新东西。很多大神科普了基础知识，特别是技术方面的知识，因此笔者就不冗述。在支付领域，NFC 技术和二维码技术只是在前端的近场支付技术不同，后台的技术完全是一样的，两者的技术之争也就在前端。

　　为什么中国人一直觉得 NFC 靠谱，是因为在一衣带水的日本 NFC 的确发展的很好，日本在二十一世界之初，由 DOCOMO 等公司推动的 13.56M 手机射频支付就已全面应用，到处都是嘀一下就可以用银行卡消费，那曾经是中国电信运营商和金融365bet买球游戏的梦想——把银行卡数据放入手机里，嘀一下就 OK(还分近场消费和远程消费)，但是和很多产业一样，人家做的好好的范本，到了中国就不一样了。

　　NFC 大约在 2008 年左右在国内开启了动作，但也一波三折，开端应该是中国移动在做出了一系列手机支付创新之后(如 2008 年广州推出的手机地铁票)，于 2009 年正式提出全面推进手机近场支付，使用 2.4G 通信频率。

　　中移动有自己的算盘，因为 SIM 卡需要如此高的频率才能穿透手机背壳，而 SIM 卡是运营商把控支付市场的唯一抓手，因此必须要让 SIM 卡来做通信和信息载体。

　　这种模式在技术上与公交系统、金融行业智能 IC 卡 13.56M 采用的通信频率不同，在商务上通过 SIM 来把控市场也完全不符合后两者的利益，但因为中国移动运营商强势的地位，控制着手机市场，又财大气粗到处建立消费环境，因此 2.4G 在一片质疑中也苟延残喘了近 2 年之久，在此期间中国移动洒下巨款采购了海量的射频 SIM 卡，改造了海量的读取设备，在各地的近场支付市场冲杀腾挪，也出现过一些突破，但终没有走多远。

　　在喧嚣了两年之后，因为各种技术、政策、人事等原因，2.4G 在一片嘘声中走下了舞台。但这一波折，葬送了中国 NFC 发展最好的时间窗口。在这两年时间，二维码因为各方面条件的成熟迅速兴起，造成了 NFC 的没落。

　　(一)智能手机的摄像头精度改变了竞争格局

　　在 2009 年之前，手机的摄像头像素还达不到识别二维码的精度，这时的二维码交互必须使用专用的识别设备，国内也有一些专门的公司承接此类业务，但当时二维码近场通信并未成为主流。

　　当时手机要和近场的 ATM、POS 等设备交互必须使用射频，日本 NFC 发展壮大就是在摄像头还没有提高精度之前就已成势，大势已成，二维码再进入的是一个成熟的市场，客户已经习惯了 NFC，消费习惯不是那么容易替代。

　　但在 2011 年的中国，基础条件就不一样了，此时智能机大行其道，其摄像头的精度大大提高，智能机的各种 APP 也都可以随意的在手机界面生成二维码，既能拍又能做，一个手机就全搞定了。

　　在国内市场上，阿里巴巴的支付宝、腾讯的微信的已成气候，在线上支付赚的盆满钵满之时，两家也急欲插手近场支付领域，二维码用手机扫一下就可以读取，同时智能手机可以随时生成二维码，如此高效简单，很容易就被两家看上。

　　(二)终端设备改造缺乏强有力的推动者

　　二维码的简单，更体现在对现有支付系统的升级上。NFC 要求老的 POS 机具有射频功能，因此要么花钱改，要么换新的。面向全国市场，这笔钱用巨款二字不足以形容。

　　金融业在很早之前就推行了 13.56M 的金融 IC 卡，即可以嘀的银行卡，同时对 POS 等收银设备进行了升级改造，这些机器可以直接为 NFC 所用，覆盖了国内的一线城市和部分二线城市，但覆盖面不高，但 POS 机银行和银联大佬们的，自己的东西自己花钱也就改了。可这只是金融消费 POS，还有很多公交 POS(公交 POS 是近场支付的使用率最高的设备)、校园 POS 等等，这些设备的更改，就没有财大气粗的爸爸了。曾经中国移动做了一回爸爸，但是爸爸走错了路，洒了那么多钱连个响都没听到，最后鸣金收兵，市场上就再难找到这样的了。

　　没有读取设备，漫天都是 NFC 手机也无用武之地。

　　说回改造的 POS 的使用，因为嘀卡支付的消费习惯远没有培养起来，因此早年改造的 POS 使用极少，甚至连很多商家都不会用，POS 机操作的菜单本就复杂，NFC 又有个近场支付有个在线支付，就这 8 个字操作员就蒙了，同时便利店人员更换率高，就算培训了人一换也就不会用了，这些设备也就放在那里老化。

　　设备改造门槛，几乎成为了 NFC 发展的长江天堑。

　　而蓬勃发展的二维码就不同，几乎对现有的终端设备不需要做任何更改，大家今天普遍看到的是在便利店里，售货员拿着读条码机嘀一下就 OK，这对比 NFC 简直太便宜、太容易，售货员几乎不用培训。

　　可能有人会说二维码的安全性，其实也简单，刷二维码的时候输入一个密码，或者短信收一个密码，这样就基本上把危险降到很低了。返过来说，NFC 使用的 bfrdmc 算法也不是不能破解的，所以两者在安全性上并没有太大的差别。

　　因此短短两年，二维码就这样轻易的把 NFC 替代了，客户的消费习惯培养起来，再想用同质化甚至更复杂的操作去替换，谈何容易，而且客户还要换 NFC 手机， 预置银行卡，设置一堆的密码，即便如 ApplePay 这样的神器，很多人也是抱着玩的心态去试的，或者被银行推销的，这和普及根本不是一回事。

　　手机支付与二维码的体制之争

　　技术之争 NFC 已输，但技术只是面上的，二维码和 NFC 的背后竞争才是较量的核心。两者的竞争实质上是移动互联网巨头和国内金融国企、通信国企、手机厂商、地方政府引领的软硬件产业链之争。

　　二维码的支撑体系甚至称不上产业链，因为从手机界面到后台系统的开发运营几乎都被移动互联网365bet买球游戏自家包揽了，而且与金融365bet买球游戏和商家的对接也是移动互联网365bet买球游戏自己负责的(也有少量的代理公司)，所以365bet买球游戏对整个系统的把控性极高，可以充分的应对市场竞争。NFC 则不同。

　　NFC 这么一个比二维码要贵很多的小模块，因为牵涉到硬件，是一个更复杂的小系统。同样的用户体验下，NFC 需要更精益求精，这需要整个 NFC 产业链上下游的通力合作，而目前这个链条目前看来并不健康。

　　技术常常不是问题，问题的根本在于商业模式。纵观整个产业链，产业链上的国企、手机厂商、地方政府都没有视此为生命线的利益驱动，而基于共赢的推动才会催生产业的成熟。

　　(一)大型国企动力不足

　　国内的大型国企几乎都在做互联网，但是谁能说出来几个有名的产品呢，有的银行连自己的手机客户端都做不好，你用过银联的客户端吗?那 NFC 呢?NFC 牵涉到金融支付和手机硬件，想想这两个行业里都是超级巨头，站在这些巨头的角度，先把下面的问题想清楚。

　　移动支付是他们的生命线吗?银行的生命线是什么?运营商的生命线是什么?手机支付对他们来说在365bet买球游戏发展算什么?构建移动支付体系需要大量的系统建设和技术开发，巨头国企有这样的开发团队吗?开发合作商与他们合作为了什么?NFC 应该不是巨头国企生死攸关的系统，那谁来推动精益求精?不精益求精这事情能做大做强吗?

　　笔者几年前曾有一次机会和腾讯财付通的管理团队吃过一次饭，席间那边说国企在互联网市场不可能和腾讯竞争，他们周边围着那么多等饭吃的软件厂家，我们可以让技术团队一周加班加点开发出一个新产品，他们一个星期估计还定不出来让谁来代工，我们一直有技术积累越做越好，他们的开发合作商只为了收益能做好产品么，怎么和我们斗。

　　是啊，国企是 NFC 产业链上的推动机，动力都有问题，如何能运转好。

　　但 NFC 也不是必然动力不足，这些巨头里有一家与众不同，那就是银联，笔者也有幸和银联的高层有过几次接触，在 2008 年的时候他们认为支付宝就是小孩子过家家，不弄死它是因为懒得动，到了 2013 年就开始紧张了，的确支付宝、财付通这些公司抢占了银联的蛋糕而且还有取代之势。基于 NFC 的移动支付是眼下是银联的生死之战，这是它现在和未来的生命线，所以在 NFC 在推动力上银联唯一可以依靠的大佬，银联强则 NFC 还有生存的希望，银联未来必须借助 ApplePay 在 POS 机具上大量的投入并着力育市场。可是“闪付”出现了这么久，有几个人用过，银联并不像银行那样有细化到乡村的分公司营销网络，在推广上可能还要找人行或者银监会这样的爹地来压银行，可银行难道不想推自己的 APP 铺自己的 POS?这样动力又分散了，可能还会相互抵消。

　　另外，或许银联、银行会大力推优惠补贴来培育用户习惯，学阿里巴巴咋下 N 多亿，但现在的氛围国企能这么做吗?

　　NFC 发展动力几许还很扑朔。

　　(二)手机厂商谁可以挑大梁

　　ApplePay 很炫酷，苹果全球顶级的技术公司，但在中国的手机支付产业链条中，苹果也只是一个手机厂商而已，他那颗通吃产业链的贪婪之心在中国的市场环境里举步维艰，中国监管之严，Google 的前车之鉴还未走远，Uber 的痛苦也历历在目，想动银行、银联和通信国企的蛋糕绝非易事,想在国内发展成腾讯、阿里巴巴那样的无孔不入的生态公司更是几无可能。所以苹果目前也就只有卖卖手机，与金融365bet买球游戏合作抽抽佣金，在人家的碗里啪啦一点。

　　但就这一点也给了无数的手机厂商以希望。

　　NFC 目前在主流手机里早已经是标配，而且各大银行也早已推出了基于 NFC 的服务，这个技术门槛几乎为零，只是一直没有人做起来，苹果的进入给了众厂商一个新的刺激，相信很快就会有 XXPay 跟进，然后在销售价格里如果有 NFC 就贵上那么一点，厂家有的赚当然开心。但像苹果一样负责任的厂家是很稀少的，， 大多数厂家还是以销售为目标，所以 NFC 机型多了会是好事么?NFC 机型多了没应用不还是一个空架子?很快就会听到下面的对话:

　　——你银行的 APP 和我们的手机 NFC 功能不适配?和我厂商有什么关系，你找人开发调试啊?不行给你换台。

　　——客户投诉?我这里都是技术和销售，没那么多人处理 NFC 客服，你们自己搞吧。

　　机型越多，摊子越大，服务越差，手机厂商的水平良莠不齐，而且互相掐架，大家各做各的应用，最后很可能是 XXPay 都挂了，剩下的就只有 ApplePay、或者三星 Pay 加上小米 Pay。

　　移动互联网产品最讲用户体验，客户烦透了就拿脚投票了。

　　(三)软硬件产业链厂家还要大浪淘沙

　　这些游走在产业链上里软硬件厂家，应该是 NFC 产业链叫的最多的，也是最没博弈力量的，但却是蓝海里最嗜利的小虾小蟹。

　　不少365bet买球游戏早年前就看到了东瀛的 NFC 商机，跟着运营商下了水，砸了成本招了开发，可却总是起不来，也想过转二维码，但是那点小开发量和 NFC 不能比，可能还是喊的不够，继续高呼 NFC 是未来发展的方向!

　　然后你就看到网上不断的有 NFC 的365bet正网盘口冒出来，今天又出了一个系统，明天又多了一个产品，稀稀拉拉的一片光明但没有一个成气候。

　　今天出了 ApplePay，估计就会有这样的对话了：苹果公司都支持了，XX 总你要跟上啊，这是工作亮点呢，你们没有技术我有啊，你没有系统我建啊，你没有人才我培训啊，签个合同我来帮你们搞。

　　就这样这些厂商今年又有收成了，把之前弄的系统改改贴贴给金主发过去，躺着把钱赚了，可 NFC 支付系统不是搭积木过家家，那是财务系统，系统复杂标准高， 这些要厂家都是为了赚钱的，能做好么。但人家都想清楚了，金主有核心的业务要忙，这个新东西能跑着就行了，用户用的好不好更不是厂商要操心的。

　　叫的最高，得利最大，但叫的高也可以理解为响水不开或者半瓶水咣当，也就是赵本山说的大忽悠。NFC 市场目前还有太多的投机者，还需要时间大浪淘沙。

　　纵观整个 NFC 的链条，目前看不到太多健康的地方，苹果傍上银联走通了一条路并不意味着整个产业链成熟了(毕竟 iPhone 用户只是中国手机用户中很小的子集，和微信、支付宝也远不能比)，眼下 NFC 链条各成员的利益还很难朝着一个共同的目标实现共赢。当然很多人可以说在国内做点事情哪有那么容易，都健健康康的就不用奋斗了，这话对，所以两家互联网巨头看大家碰了一头包，就摸索出了二维码这条平行的链条，而且不碰公交，不改 ATM/POS 机，自己开发 APP 自己搭系统自己谈商家，精益求精就成了，赚点小额消费的佣金和沈淀资金的收益，小日子也过的很好。

　　NFC 的路前面还有很多山，但仍不乏愚公(或者假装的愚公)，这样看来，苹果的确是一个让人尊敬的公司。

　　笔者对 NFC 手机支付不看好，至少眼下不是二维码的对手，无论从成本投入还是市场培育，但是 NFC 毕竟是未来近场通信的主流方向，而且还有银联在为了生死存亡而战，或许苹果进入后会在中国的 NFC 支付市场上带领一些公司一同踏出一条血路，后来的人沿着他的脚印走就好了，但这条路踏出来要时间，而且时间应该很长，我们需要等着苹果走出来，或者退出去。